Guía de Préstamos Estudiantiles

Maniobrando la deuda de préstamos estudiantiles si tienes dificultades para pagar

La situación: Actualmente tienes dificultades para pagar los préstamos estudiantiles. Con frecuencia, pagas tarde o te saltas los pagos de algunos o todos tus préstamos. Es posible que estés en mora con uno o más préstamos. Estar en mora significa que tienes al menos 270 días de retraso en los pagos.

Lo que ofrece esta página: un resumen de los pasos y recursos necesarios para revisar la deuda actual de tu préstamo estudiantil, el estado de pago y explorar opciones de pago y estrategias de gestión de deuda que te permitan controlar esta deuda y reducir la carga.

¿Los pagos de préstamos estudiantiles representan un gasto oneroso en tu presupuesto mensual? Si es así, ¿estás haciendo los pagos a pesar de que al hacerlo te has visto afectado financieramente y has tenido dificultades para encontrar el dinero cada mes?

Los siguientes pasos y recursos de esta guía pueden ayudarte a crear un plan de acción para evaluar y optimizar tus estrategias con el pago de préstamos.

¿O regularmente pagas atrasado y / o te saltas los pagos? ¿A veces te saltas el pago de otras facturas para pagar tus préstamos estudiantiles o alguna vez has realizado el pago de un préstamo estudiantil con una tarjeta de crédito? ¿Tienes más de 270 días de atraso en el pago de algunos o todos tus préstamos y, por lo tanto, estás en mora?

Si respondiste afirmativamente a una o más de estas preguntas, debes tomar medidas para administrar mejor tu deuda antes de que la situación no solo arruine tu crédito sino también tu futuro.

Los siguientes pasos y recursos de esta guía pueden ayudarte a crear un plan de acción para evaluar y optimizar tus estrategias con el pago de préstamos. También pueden ayudarte a buscar opciones potenciales para reducir la deuda.

Paso 1

Conoce todos tus préstamos, términos y administradores

Antes de que puedas buscar opciones para administrar mejor el pago de tu préstamo estudiantil, necesitas saber cuánto debes, qué préstamos individuales tienes y el estado actual de pago.

La mejor manera de administrar el pago de tu préstamo estudiantil requiere controlar la deuda total actual de tu préstamo estudiantil. La mayoría de los prestatarios tienen varios préstamos. ¿Tienes solo préstamos federales, préstamos privados o una combinación de ambos? ¿Has consolidado algunos de tus préstamos en un solo préstamo?

Ya sea que tengas varios préstamos o solo uno o dos, necesitas tener todos los detalles al alcance de tu mano.

Estos detalles incluyen elementos tales como los saldos actuales que adeudas, los términos de los préstamos, las tasas de interés, los pagos mensuales, los administradores de préstamos y el estado de los pagos de tu préstamo (actual, atrasado, omitido, etc.). Si no tienes una descripción general tan completa y actualizada, sigue estos pasos. Dado que has estado pagando estos préstamos durante un tiempo, es posible que ya tengas una descripción general actualizada. En ese caso, compara cómo estás administrando actualmente tus préstamos con nuestras recomendaciones.

  • Utiliza nuestra hoja informativa interactiva Mis préstamos estudiantiles para registrar información importante sobre cada préstamo. Puedes completar tu información en el PDF e imprimirlo o guardarlo en tu computadora. También puedes imprimir hojas informativas en blanco para ayudarte a recopilar y comparar información sobre las opciones de pago.

  • Busca todos tus préstamos federales e información sobre ellos utilizando el Sistema Nacional de Datos de Préstamos para Estudiantes. Necesitarás tu FSA ID (Federal Student Aid ID) para iniciar sesión en tu cuenta existente (o crear una cuenta). Si actualmente estás pagando préstamos federales, deberías tener una FSA ID. Transfiere esta información a tu hoja informativa. Si no tienes una FSA ID crea una en el sitio de préstamos federales. Para obtener respuestas a preguntas sobre una FSA ID, haz clic aquí.

  • Enumera información sobre cada préstamo privado. Dado que actualmente estás realizando pagos, ya debes conocer el monto de tu pago mensual. Para identificar otra información sobre cada préstamo, busca los documentos originales de tu préstamo. Tu administrador o prestamista también debería haberte enviado un calendario de pagos que indique el monto del pago mensual y la cantidad de pagos requeridos para la liquidación. Para obtener información actualizada, es posible que debas comunicarte con el administrador del préstamo; la información del contacto debe proporcionarse en la documentación original.

  • Crea una cuenta con cada administrador de préstamos si aún no lo has hecho. Es tu responsabilidad mantener actualizada tu información de contacto con todos los administradores de tus préstamos, tanto para préstamos federales como privados. No es trabajo del prestamista o administrador encontrarte si te mudas a una nueva residencia o cambias tu teléfono o dirección de correo electrónico. Por lo tanto, manténte actualizado con tu información, abre todas las comunicaciones posibles con los administradores o prestamistas (digitales o en papel) y mantén un registro físico o una copia de seguridad digital segura de todos los registros y todas las comunicaciones que puedas recibir.

Consejo: crea y mantén un archivo de respaldo con la documentación de todos tus préstamos. Recuerda agregar la documentación para cada nuevo préstamo.

Paso 2

Determina el total actual de pagos mensuales adeudados para todos los préstamos

Registra los pagos mensuales adeudados y los efectivamente pagados por cada préstamo en la hoja de datos de Mis préstamos estudiantiles.

  • Para obtener un total de los pagos mensuales de tus préstamos federales, inicia sesión en tu cuenta en studentloans.gov usando su FSA ID y usa la Calculadora de Pagos. (Esta herramienta también te dará pagos mensuales estimados para diferentes programas de pago además del estándar).

  • Para tus préstamos privados, totaliza manualmente los pagos mensuales adeudados y los efectivamente realizados en todos los préstamos según lo ingresado en tu hoja informativa.

  • Para el pago total estimado que adeudas cada mes, suma los totales mensuales de tus préstamos federales y privados. Esto incluye cualquier préstamo consolidado.

Consejo: aunque la mayoría de los prestatarios tienen varios préstamos con diferentes pagos mensuales y administradores de préstamos, tener un total mensual general te permitirá estimar la "asequibilidad" y tus mejores opciones de pago.

Paso 3

Determina qué tan atrasado estás en pagar cada préstamo (si corresponde)

Si has omitido los pagos de algún préstamo o has suspendido los pagos y estás en mora con algún préstamo, debes determinar cuánto dinero debes pagar para actualizar tus pagos. Los préstamos federales ofrecen varias opciones para ayudar a los prestatarios a modificar sus términos de pago para reducir los abonos mensuales, pero los préstamos deben estar al día (no vencidos o en mora) para aprovechar estas opciones. Es posible que estés al día con algunos préstamos pero atrasado o en mora en otros.

Paso 4

¿Qué tan asequible es el monto total de tus pagos mensuales de préstamos en función de tus ingresos?

¿Es esta cantidad la adecuada, demasiado grande o demasiado pequeña?

Calculadora

(plazo de 10 años)


Determina qué porcentaje de tus ingresos mensuales actuales representan los pagos totales de tu préstamo estudiantil.

Registra tu ingreso mensual total y el pago mensual total del préstamo en nuestra calculadora.

Compara el pago total mensual de tu préstamo estudiantil con tu rango de pago asequible proyectado.

¿Es el pago de tu préstamo estudiantil actual más alto que tú cifra asequible proyectada (10% de los ingresos mensuales)?

¿Qué porcentaje de tus ingresos va a pagar actualmente los préstamos estudiantiles? ¿Esa cifra es superior al 10% de tus ingresos mensuales?

  • Si los pagos de tu préstamo son inferiores a tu cifra asequible, estás en buena forma para pagar tus préstamos lo más rápido y por la menor cantidad de dinero posible. Si todavía tienes dificultades para realizar los pagos del préstamo, es hora de examinar tus patrones de gasto (a dónde va tu dinero) y hacer un presupuesto que identifique formas de recortar gastos y destinar más a la liquidación de tus préstamos.

  • ¿Sientes que hacer los pagos mensuales de tu préstamo te están arrastrando hacia abajo (incluso si el total representa el 10% o menos de tus ingresos mensuales)? Revisa las oportunidades para reducir costos en tu presupuesto mensual y las opciones de pago flexibles para préstamos federales y estrategias para préstamos privados en las siguientes secciones.

  • Si los pagos de tu préstamo son mayores a tu cifra asequible, asegúrate de considerar todas las opciones de pago flexibles para préstamos federales y estrategias para préstamos privados en las siguientes secciones.

La respuesta a esta pregunta depende de tus ingresos y gastos de manutención. En general, una "relación entre el servicio de la deuda y los ingresos" (pagos mensuales totales) del 10% o menos de los ingresos mensuales del prestatario (ingresos brutos ajustados) se considera asequible. Algunos prestatarios pueden pagar, como "máximo", pagos mensuales totales de hasta el 15% de los ingresos mensuales. En algunos casos, las opciones de modificación de préstamos también pueden basarse en un porcentaje de más del 10% del ingreso bruto ajustado (generalmente del 15% al 20%).

Para evaluar la asequibilidad del total de tus préstamos estudiantiles, debes comparar el total de tus obligaciones de pago del préstamo con el 10% (hasta el 15%) de:

Cosas de nerd: ¿Quieres un análisis más profundo de lo que constituye una deuda excesiva y asequible? Consulta ¿Quiénes se gradúan con una deuda excesiva por préstamos estudiantiles?, un análisis de políticas realizado por Mark Kantrowitz, ex director ejecutivo de FinAid.org.

  • Tus ingresos reales (asumiendo que tienes un trabajo en tu campo u otro trabajo que planeas mantener).

  • Si aún no has obtenido un trabajo en tu campo profesional, pero planeas seguir intentándolo mientras trabajas en tu trabajo actual, también puedes considerar la posibilidad de pagar el préstamo a la luz de tus posibles ingresos para un trabajo de nivel de entrada en la ocupación(es) en la que buscas empleo.

    • Si has estado buscando trabajo, es posible que conozcas los rangos de salario de entrada en tu campo.

    • También puedes encontrar salarios de nivel de entrada estimados utilizando estas fuentes en línea.

      • El Buscador de Sueldos en CareerOneStop.org, patrocinado por el Departamento de Trabajo de EE. UU. Puedes ver los rangos de salario para 900 ocupaciones específicas y por ciudad o estado. Esta herramienta informa los rangos de salarios bajos, medios y altos. Los trabajos de nivel de entrada probablemente estarán en el rango "bajo"; así que usa esa cifra para tu estimación.

      • También verifica los salarios de nivel de entrada para tu campo en Salary.com. Muchos centros de carreras universitarias utilizan este sitio, aunque es un sitio comercial. Advertencia: el sitio estará encantado de venderte varios informes personalizados, solo usa su práctica herramienta gratuita de salario de nivel de entrada.

      • Si has perdido un trabajo y estás desempleado o tienes una discapacidad médica o de salud temporal, puedes calificar para una indulgencia temporal en la que no tienes que hacer pagos durante un corto plazo. Asegúrate de consultar la sección sobre "tolerancia" más adelante en esta guía.

Revisa tu plan de pago actual

El objetivo de un buen plan de pago es doble:

  1. Pagar la deuda lo más rápido posible para reducir los costos de intereses.
  2. Seleccionar un plan que te permita administrar la deuda, sin que la deuda te arrastre hacia abajo.

Si actualmente realizas pagos mensuales separados en cada préstamo a medida que se vence el pago, en realidad no tienes un plan de pago, al menos, no un plan creado para satisfacer mejor tus necesidades individuales. Es hora de analizar de cerca las opciones de pago disponibles y cómo puedes utilizarlas para optimizar tu situación actual y tus planes futuros.

Si ya has tomado algunas medidas, como elegir un plan de pago basado en los ingresos para tus préstamos federales o consolidar algunos o todos tus préstamos federales en un préstamo de consolidación directo, ahora es un buen momento para ver si necesitas hacer algún cambio para gestionar mejor el reembolso. Una de las ventajas de los préstamos federales para estudiantes es que puedes cambiar los planes de pago durante el plazo de pago si tus circunstancias cambian y necesitas reestructurar tu plan de pago.

Si has consolidado tus préstamos privados o has transferido tanto tus préstamos federales como tus préstamos privados a una consolidación privada, has reducido considerablemente tus opciones, aunque aún deberías revisar tus opciones para una mejor gestión.

Si no has consolidado todos los préstamos (federales y privados) en un préstamo de consolidación privado, el primer paso de revisión es analizar las estrategias de pago para cada uno de tus préstamos federales y privados (si corresponde). Después de estos pasos separados, encontrarás cómo unir todo para obtener el mejor enfoque.

Este breve video de FoolProof ofrece consejos que debes tener en cuenta al considerar tus opciones de pago.

¿Necesitas ayuda para pagar tus préstamos estudiantiles?

Paso 5

Revisa todas tus opciones de pago de préstamos federales para aliviar la carga de las mensualidades

Utilizando la Hoja de datos de Mi préstamo estudiantil y el estado de pago completados y los cuadros a continuación para "Planes de pago tradicionales" y "Planes de pago basados en ingresos", revisa qué opciones de pago estás utilizando actualmente para tus préstamos federales. Las opciones de pago en estas tablas se aplican a los préstamos del Direct Loan Program (subsidiados y no subsidiados), los préstamos Stafford (subsidiados y no subsidiados), los préstamos Direct PLUS otorgados a los estudiantes y el antiguo préstamo federal para educación familiar (FFEL).

Ningún préstamo federal Perkins está incluido en estas opciones de pago porque no es un préstamo directo. Comunícate con la institución educativa que otorgó el préstamo para conocer las opciones de pago. Si tienes un préstamo Plus para padres, consulta nuestra página para Padres: Administración de préstamos como parte del financiamiento de la educación universitaria de su hijo.

El programa federal de préstamos para estudiantes ofrece planes de pago tradicionales y flexibles.

Puedes comparar los pagos mensuales de cualquiera de estos planes de pago utilizando la Calculadora de Pagos. Para encontrar automáticamente las cifras sobre tus préstamos del Centro Nacional de Datos de Préstamos para Estudiantes en la calculadora, inicia sesión en tu cuenta con su FSA ID. A modo de comparación, observa los diferentes pagos mensuales de las distintas opciones de pago de cada préstamo.

La herramienta Pagando la Deuda Estudiantil de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor también puede ayudarte a comparar opciones y determinar cuáles son las mejores para ti.

Consejo: dado que actualmente estás luchando para hacer los pagos de tu préstamo, mira particularmente los planes que se basan en tus ingresos y que permiten plazos extendidos más allá del plazo estándar de 10 años. En planes extendidos con períodos de amortización superiores a 10 años y hasta 25 años, tendrás pagos mensuales más bajos pero pagarás más intereses por el préstamo total.

Las opciones tradicionales incluyen:

  • Plan de pago estándar – pagos fijos durante un período de 10 años. Obtienes este plan por default si no eliges otra opción.

  • Plan de pago gradual – los pagos comienzan con un monto bajo y aumentan cada dos años durante un período de 10 años. Este plan puede ser útil si recién estás comenzando tu carrera y esperas ganar cada vez más dinero a medida que te establezcas.

  • Plan de pago extendido – para prestatarios de préstamos del Direct Loan Program que tienen más de $30,000 que reembolsar. Los pagos pueden ser fijos o graduados (comenzar con poco y aumentar) durante un período de hasta 25 años.

Este cuadro de StudentAid.gov compara los términos de los planes tradicionales.

Opciones de pago flexibles basadas en los ingresos

Los planes flexibles basados en los ingresos te permiten seleccionar un plan que se ajuste al monto de tu pago mensual, a tus ingresos y capacidad de pago. Estos planes también incluyen plazos que se extienden más allá del plazo estándar de 10 años.

Si no has pagado tu préstamo en su totalidad al final del plazo extendido, se condonará el saldo pendiente; sin embargo, este saldo condonado generalmente está sujeto a impuestos como ingreso. Además, pagarás más intereses generales sobre estos términos extendidos.

Los planes basados en ingresos incluyen:

  • Planes de pago según tus ingresos, PAYE (desde 2012) y REPAYE (desde 17/12/2015) – pagos basados en el 10% de tus ingresos discrecionales, pero nunca más que el pago estándar. Hasta 20 años para pagar.

  • Planes de pago basados en ingresos, IBR – pagos basados en el 10% de tus ingresos discrecionales (préstamos nuevos desde el 1 de julio de 2014) o el 15% de tus ingresos discrecionales (préstamos antes del 1 de julio de 2014) pero nunca más que el pago estándar. Hasta 20 años (préstamos posteriores al 1/7/14) o 25 años (préstamos anteriores al 1/7/14) para pagar.

  • Planes de pago condicionados a los ingresos, ICR – pagos basados en un porcentaje de tus ingresos discrecionales. Hasta 25 años para pagar.

Este cuadro de StudentAid.gov compara los términos de los planes de pago basados en los ingresos

¿Sería una opción inteligente un préstamo federal de consolidación?

Si tienes más de un préstamo federal para estudiantes, combinarlos en un único préstamo federal directo de consolidación puede simplificar el pago. Si necesitas reducir tu pago mensual, es posible que también puedas extender el plazo de pago de un préstamo consolidado (hasta 30 años) utilizando un plan de pago contingente a los ingresos. Sin embargo, pagarás más intereses en general con un plan extendido. Además, perderás todos los beneficios que vinieran con cualquiera de los préstamos originales, como reembolsos de tasas de interés, reembolsos de capital o ciertos beneficios de cancelación. Ten en cuenta que una vez que tengas préstamos consolidados, no podrás eliminar ningún préstamo del préstamo de consolidación; todos los préstamos originales se han liquidado y ya no existen.

Por el otro lado, puedes incluir un préstamo Perkins en un préstamo de consolidación y así aprovechar las opciones de pago extendido. Además, no es necesario que consolides todos tus préstamos federales, pero es posible que se consideren etos préstamos cuando los administradores determinen si calificas para un plan de pago dependiente de los ingresos.

Si tienes más de un préstamo federal para estudiantes, combinarlos en un único préstamo federal directo de consolidación puede simplificar el pago.

Para calificar a un préstamo federal directo de consolidación, el pago de todos los préstamos debe estar al día o no estar en mora (el pago tiene más de 270 días de retraso). Si un préstamo está en mora, tus pagos deben estar al día antes de que puedas calificar para un préstamo de consolidación federal. Si algunos de sus préstamos están al día y otros no, es posible que desee consolidar los préstamos actuales y elegir un plan que reduzca y amplíe esos pagos para que pueda tener más ingresos para poner al día sus préstamos en mora. Luego, puede considerar opciones para hacer que estos pagos también sean más manejables, incluido un nuevo préstamo de consolidación.

Utiliza esta sección de preguntas y respuestas de StudentAid.gov para considerar las posibles ventajas y desventajas de un préstamo directo de consolidación. Puedes solicitar un Préstamo Federal de Consolidación Directo en www.studentloans.gov.

Consejo: No hay tarifa de solicitud ni costo alguno para un préstamo de consolidación federal. La tasa de interés también se fija durante el plazo del préstamo; esta tasa fija es el promedio de las tasas de interés ponderadas de los préstamos que se consolidan, redondeadas al siguiente 1/8 más alto del 1 por ciento. Entonces, si alguien quiere cobrarte por ayudarte a obtener un préstamo de consolidación federal, di que no y dirígete a www.studentloans.gov.

Advertencia: ten mucho cuidado al consolidar los préstamos federales con préstamos privados. Los préstamos privados no se pueden incluir en un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program federal, la consolidación de préstamos federales con préstamos privados requiere un préstamo privado. Como resultado, perderías las protecciones y muchas opciones de pago flexibles que brindan los préstamos federales. Haz clic aquí para ver una breve revisión sobre algunas cuestiones de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

No te dejes engañar por las estafas de consolidación de préstamos estudiantiles

Estafas de alivio de la deuda dirigidas a estudiantes.

Los prestamistas privados sin escrupulosos anuncian que pueden obtener la condonación o el perdón de la deuda de préstamos estudiantiles. Todo lo que están haciendo es cobrar mucho dinero por presentar un préstamo directo de consolidación federal, algo que cualquier prestatario puede hacer de forma gratuita. Además, sus "servicios" NO PUEDEN cancelar o perdonar la deuda de préstamos estudiantiles.

  • El Secretario de Educación Arne Duncan destaca estas estafas de alivio de la deuda dirigidas a los estudiantes en el video de la izquierda.

  • Un aviso al consumidor de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor detalla el problema.

  • Nerdwallet te dice cómo reconocer estas estafas.

¿Cuándo pueden los préstamos calificar para aplazamiento o indulgencia?

El aplazamiento e refiere a un período temporal en el que no tienes que realizar los pagos de un préstamo estudiantil federal directo. Tanto el principal como los intereses pueden aplazarse o el principal puede aplazarse, pero los intereses continúan acumulándose. El aplazamiento más conocido es para los estudiantes matriculados en una escuela de posgrado o profesional.

Si estás inscrito en una escuela de posgrado o profesional (y eres al menos un estudiante de medio tiempo), el pago de tus préstamos estudiantiles federales directos y préstamos Perkins puede ser diferido. Si tienes préstamos subsidiados, el gobierno paga los intereses durante el aplazamiento. Si tienes préstamos no subsidiados, los intereses continúan acumulándose durante el aplazamiento y pueden capitalizarse en el capital del préstamo cuando finalice el aplazamiento y comience el pago.

También puedes calificar para un aplazamiento temporal de los pagos de los préstamos federales para estudiantes si estás en servicio activo en el ejército, estás experimentando un período de desempleo, atravesando dificultades económicas o estás trabajando en ciertas ocupaciones (consulta la siguiente sección).

Puedes solicitar aplazamientos a través de tu administrador de préstamos.

La indulgencia se refiere al alivio temporal (generalmente hasta 12 meses) de hacer los pagos de tu préstamo o hacer un pago reducido cuando no calificas para el aplazamiento. Se cobran intereses sobre todos los préstamos (subsidiados y no subsidiados) durante la indulgencia. Solicita la indulgencia de pago a la entidad administradora de tus préstamos. La indulgencia solicitada por motivos de dificultades económicas o enfermedad es discrecional: la entidad administradora de tus préstamos decide si concede o no la indulgencia. La indulgencia puede ser obligatoria en algunas situaciones, que se detallan en las preguntas y respuestas que se citan a continuación.

Lee estas preguntas y respuestas de StudentAid.gov para obtener una explicación más detallada del aplazamiento y la indulgencia.

Algunos préstamos privados pueden ofrecer oportunidades de aplazamiento o indulgencia; sin embargo, los términos pueden variar entre prestamistas. Debes solicitar información sobre las opciones directamente a cada prestamista.

¿Existen circunstancias que puedan calificar para la condonación, cancelación o anulación de préstamos para estudiantes?

Si tienes un préstamo federal directo y has sido maestro de tiempo completo durante al menos cinco años en áreas calificadas y en escuelas calificadas de bajos ingresos, puedes solicitar la condonación o cancelación de una cierta cantidad de algunos préstamos federales para estudiantes. Lo mismo es cierto si te desempeñas en ciertos puestos de servicio público. Debes solicitar estos programas. Esta sección de preguntas y respuestas de StudentAid.gov proporciona más detalles y recursos para estos programas.

Algunas otras circunstancias también pueden calificar para la condonación o cancelación del préstamo. Estos incluyen ciertos cierres de escuelas (como con algunas escuelas recientes con fines de lucro), discapacidad total y permanente o muerte. Esta sección de preguntas y respuestas cubre esas circunstancias.

Los prestamistas privados pueden proporcionar o no alguna opción de condonación o cancelación. Solicita información directamente al prestamista. En general, los préstamos privados no brindan las opciones que ofrecen los préstamos federales. Por ejemplo, muchos préstamos privados requieren que el estudiante prestatario tenga un padre como co-firmante; en un caso reciente, el prestamista requirió que el padre co-firmante pagara el préstamo a pesar de que el estudiante prestatario había muerto en un accidente poco después de graduarse.

El Programa de Asistencia para Préstamos Estudiantiles del Centro Nacional de Derecho del Consumidor también tiene algunos recursos útiles sobre la cancelación de préstamos estudiantiles federales y privados.

¿Asististe a una escuela con fines de lucro que ha cerrado?

En los últimos años, varias universidades con fines de lucro han cerrado sus puertas, a menudo como resultado de investigaciones y sanciones del gobierno federal. Estas instituciones incluyen muchas ubicaciones operadas por ITT Servicios Educativos (ITT Institución Técnica), Corporación de Gestión Educativa (Colegio Brown Mackie), Sanford-Brown, Los Institutos de Arte, Le Cordon Blue, Colegio Westwood y Colegios Corinthian (Everest, Heald, WyoTech).

Si estabas inscrito en una instalación que fue cerrada por una de estas instituciones o alguna otra institución similar, es posible que obtengas la cancelación (condonación) de préstamos federales. Si fuiste ex alumno, en algunos casos, también puedes calificar para la cancelación (condonación) de un préstamo federal.

Para obtener más información sobre este proceso, consulta esta sección de preguntas y respuestas de StudentAid.gov. Ten en cuenta que, por lo general, incluso si reúnes los requisitos, debes solicitar la cancelación del préstamo; no es automático. También puedes llamar al 1-800-4FEDAID para obtener información sobre tu situación particular.

¿Puedes cancelar tus préstamos estudiantiles a través de la quiebra?

Es posible, aunque es muy difícil cancelar los préstamos estudiantiles por motivos de quiebra. Sin embargo, para hacerlo, tendrás que demostrar ante el tribunal que el reembolso de los préstamos estudiantiles causará una "dificultad excesiva" para ti y tus dependientes. Por lo general, necesitarás un asesor legal experimentado y una documentación considerable para demostrarlo. Aunque muchos tribunales ahora utilizan las pruebas de Brunner para "dificultades excesivas", no todos lo hacen. Si tienes una deuda muy grande y tienes pocos medios o posibilidades de pagarla, considerar la quiebra podría ser una opción. Para obtener más información, lee esta descripción general del programa de asistencia al prestatario de préstamos para estudiantes de NCLC.

¿Qué hay de dejar que los préstamos para estudiantes entren en mora?

Cuando te enfrentas a una montaña de deudas que parece que no puedes pagar, puedes sentirte tentado a ignorarla y simplemente dejar que los préstamos entren en mora. Ni siquiera lo pienses. Un préstamo estudiantil ignorado (federal o privado) puede arruinar tu crédito y arruinar tu vida a largo plazo. No solo es casi imposible saldar la deuda de préstamos estudiantiles a través de la quiebra, sino que la deuda se entregará a las agencias de cobranza. No hay límite para el cobro de la deuda de préstamos estudiantiles federales. La ley incluso permite que los pagos de deudas se cobren con reembolsos de impuestos, embargo de salarios e incluso beneficios del Seguro Social.

Los prestamistas privados tienden a utilizar agencias de cobranza y demandas, lo que significa tarifas más altas además de la deuda y los intereses de la deuda.

Entonces, si incluso temes que puedas estar enfrentando un incumplimiento, informa a tus prestamistas que se te está dificultando pagar y ve las opciones para evitar el incumplimiento.

Para obtener más información, consulta Comprensión del Incumplimiento del sitio web de Ayuda federal para estudiantes y Consecuencias del Incumplimiento del programa de Asistencia para prestatarios de préstamos estudiantiles de NCLC

Paso 6

Revisa tus opciones de pago de préstamos estudiantiles privados

Ya has recopilado datos sobre tus préstamos estudiantiles privados en tu hoja informativa. Para que puedas ver si, como la mayoría de los préstamos privados, tus préstamos privados tienen tasas de interés más altas que tus préstamos federales. ¿Tienen intereses fijos o variables? Muchos préstamos privados tienen tasas variables. Dependiendo de los términos de tus préstamos estudiantiles privados, es posible que desees considerar algunas de las siguientes opciones.

  • Consolidar tus préstamos privados en un solo préstamo. Si tienes buenos ingresos y un puntaje crediticio alto, es posible que puedas refinanciar tus préstamos estudiantiles privados en un solo préstamo a una tasa de interés más baja. Debido a que las tasas de interés se encuentran actualmente en un mínimo histórico, es probable que aumenten en el futuro. Si puedes obtener una tasa de interés fija más baja, esa podría ser una buena opción. Asegúrate de que ningún préstamo de consolidación tenga una multa por pago anticipado.

    Este breve artículo de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ofrece sugerencias adicionales sobre la consolidación de préstamos privados para estudiantes.

    Sin embargo, si tienes dificultades para pagar la deuda de tu préstamo estudiantil y te has atrasado en los pagos o te has tardado constantemente, es posible que te resulte difícil calificar para un préstamo de consolidación o términos que no te costarán mucho más durante el plazo del préstamo de consolidación.

  • Si no calificas para un préstamo de consolidación con buenos términos, podrías considerar pedirle a un padre o familiar que co-firme el préstamo. Sin embargo, asegúrate de que tu co-firmante y tú conozcan todos los riesgos que el co-firmante está asumiendo para ayudarte y si está dispuesto a hacerlo.

  • Determina qué opciones, si las hay, pueden ofrecer tus prestamistas privados para un aplazamiento o indulgencia.

  • Primero, considera liquidar préstamos privados con intereses altos. Si tienes dinero extra o haces un esfuerzo por liberar dinero extra de tu presupuesto, hacer pagos regulares al capital de un préstamo con tasa alta puede reducir su costo y acortar el tiempo de amortización. Antes de intentar esto, asegúrate de que el préstamo no tenga multas por pago anticipado.

  • Registrarse para pagos automáticos puede proporcionar un pequeño descuento. Consulta con tu administrador de préstamos.

Paso 7

Crea un plan de pago revisado o nuevo

Después de haber analizado todas tus opciones de reembolso y consolidación de préstamos, compara cómo varias combinaciones de esas opciones te ayudarían a administrar mejor los reembolsos de los préstamos. Utiliza tu porcentaje asequible de la cifra de ingresos junto con la comprensión de tus recursos actuales y futuros para ayudar a evaluar las diferentes opciones.

¿Necesitas un plan que te permita pagar menos por mes (pero pagar más intereses a largo plazo) o puedes hacer algunos pagos mayores para liquidar algunos préstamos antes?

Si estás realizando pagos atrasados o anteriores, analiza las opciones para modificar tus préstamos con tus administradores de préstamos.

Cuando hayas llegado a un plan, haz las solicitudes correspondientes y mantén un registro utilizando una copia en blanco de la hoja informativa de préstamos para estudiantes. Cuando tu nuevo plan esté operativo, crea una hoja de datos de préstamos actualizada como un resumen de todos los datos que necesitarás para realizar un seguimiento de tu plan.

Una revisión anual de tu plan de pago de préstamos estudiantiles te ayudará a adaptar este plan a tus circunstancias laborales y de vida actual.

Revisa tu plan de pago anualmente

Una revisión anual de tu plan de pago de préstamos estudiantiles te ayudará a adaptar este plan a tus circunstancias laborales y de vida actual. Por ejemplo, una promoción laboral con un aumento de salario puede permitirte realizar pagos adicionales hacia el principal de tu préstamo más caro. Dichos pagos adicionales al capital pueden disminuir la cantidad que pagas en intereses como el tiempo y hasta el pago total. Por otro lado, si tu empleo ha cambiado con el resultado de que estás ganando menos dinero, puedes optar por cambiar a uno de los planes de pago federales basados ​​en los ingresos para ayudar a aliviar el estrés en tu presupuesto hasta que te recuperes financieramente. Uno de los beneficios de los préstamos federales es que puedes cambiar los planes de pago según sea necesario; no suele ocurrir lo mismo con los préstamos privados. Como ilustran estos ejemplos, hacer una revisión anual de cómo va el pago de tu préstamo puede ayudarte a continuar cumpliendo tu objetivo de pagar los préstamos estudiantiles lo más rápido posible sin causar dificultades financieras.

Más recursos

Devolviendo tus préstamos, una descripción general descargable de StudentAid.gov en inglés or español.

Para obtener una descripción general más detallada de la información que se cubre en el sitio web StudentAid.gov y que se incluye en tu sesión original de consejería de salida para préstamos estudiantiles federales, consulta el PDF de la Guía de consejería de salida de 2015. (Más reciente guía de Consejería de Salida de 2015.)

Si tienes un poco de dificultad para administrar tu pago, consulta la excelente información en el sitio web Asistencia al Prestatario de Préstamos Estudiantiles, creado por el Centro Nacional de Derecho del Consumidor.